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相信大家都听说过很多关于意外险的话题。
例如：“意外险怎么买？”，“买什么意外险合适？”等等。
其实意外险不难懂，但没有接触过保险的人来说，买意外险并不容易。
有很多人看意外险看了半天都没弄懂。
别说是看意外险产品了，甚至连意外险的定义、种类等都还没弄清楚，怎么买？
哪些意外险你能买，哪些不能？买意外险要注意哪些，你知道吗？
首先来看看意外险到底保什么？
意外险，顾名思义就是保障因外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件而导致的人身伤害。
不过意外险作为保险产品，其实对意外的定义和界定跟我们一般理解的并不完全一致。
比如猝死，以前是不列入意外险保障范围的，它是疾病，因为一些案例受到社会关注，近年来，才有产品将它列入意外险保障范围。
还有一些情况，我们认为是意外，但是在意外险的定义中并不认定为意外。
意外险就是转移意外给被保人带来的伤害风险；
对被保人需要住院或者其他服务带来的经济损失进行补偿。
所以说，意外险的作用就是转移意外风险带来的经济损失。
意外险主要保障意外身故、伤残和意外医疗，保障责任相对简单。
且健康告知少，价格也相对便宜，一年几百块钱就能买到上百万保额，所以挑选不会太复杂。
但不管是什么意外险产品，要买肯定买同类型中更优质的，不能当冤大头。
那意外险要怎么挑选呢？主要看这些：
意外身故/伤残和意外门诊、住院等医疗保障，是意外险必须包含的基础保障。
我们挑选意外险产品时，一定要看清保障内容是否包含这两项。
除此之外，一些产品还会有特定交通保障、特定医疗保障和特色内容，这些额外保障可以根据自己的需求去挑选。
意外险的医疗保障是报销型的，有报销比例的区别。
虽然现在很多意外险产品的报销比例在80%以上，但我们还是尽量挑选报销比例较高的产品。
除此之外，部分意外险产品会有免赔额，尽量选择免赔额少或者0免赔的产品。
基本上每家保司都有意外险产品，还不止一款。所以，虽然意外险的价格便宜，但在相同保障条件之下，当然要选择价格更低的产品。
不同职业的人挑选意外险的侧重点也不相同。
一般来说，大部分普通人选择市场流行的、大品牌的意外险就可以了。
像需要长期加班熬夜，导致生活作息颠倒的职业，最好选择包含猝死责任的意外险产品；
像危险性高的职业，需要选择能够保障4-6类职业的意外险产品。
5.关于健康告知
大部分意外险都不需要进行健康告知，我们看哪款保障内容符合自己需求、性价比最高，就可以了。如果有疑问，最好还是在购买前询问清楚。
最常见的职业限制，比如说，快递员、外送员、家装人员很多保司是定为4类职业，可能需要加费；还有电动车驾驶是需要持证的。
还有一些有风险的运动，能不能保、能不能赔，先问清楚，明明白白购物，没有疑虑比较好。
大家要知道，少儿意外险的保额是有相应规定的：
•0-9周岁的未成年人，身故赔付不能超过20万；
•10-17周岁的未成年人，身故赔付不能超过50万。
所以，少儿意外险不是保额越高越好的，
接下来我们来看看几款少儿意外险：
平安小顽童6号、太保小神童5号、大地大保镖3号
意外医疗保额高：三个版本的保额都比较高，小神童5号最高可报销16万元。
报销条件好：都是不限社保范围，0免赔，100%报销。
包含其他特殊保障：意外美容缝合、牙齿修复、监护人责任和扩展高中端意外医疗等等
如果市场上有更好产品出现，我也会尽快更新的。
成年人作为整个家庭的支柱，如果不幸意外身故或者严重残疾，无法赚钱养家了，那整个家都会陷入困境。
所以在挑选成人意外险时，首先要注意保额，一般情况下保额最好能达到5-10倍的年收入，越高越好。
其次是意外伤残责任一定要有，毕竟，意外伤残的概率要比意外身故大，
短期意外险，如果没有意外伤残责任，那么，不选择。
最好附加猝死保障，现代人的生活节奏快，工作压力大且亚健康，“996”已经见怪不怪，
一些身体上的问题平时也不注意，有了猝死保障能更加放心。
还需要关注交通意外赔付以及产品的职业限制要求。
产品应该怎么选：人保大护甲6号
鉴于人保大护甲6号的总体优势，这里就不推荐其它产品，见谅。
性价比高，猝死保障理赔宽松：保额高，报销条件好：航空意外保额高：
大护甲6号最便宜的经典版一年保费仅需96元，因急性病发病之日起3日内导致身故即可获得赔付，而一般同类产品24小时内才能理赔。
大护甲6号至尊版Pro保额最高，最高可赔付150万，至尊版Pro保费为355元，性价比最高。
大护甲6号经典版和尊贵版都包含航空意外身故/伤残责任，最高赔付100万。
大护甲6号至尊版还包含意外医疗和意外住院津贴，最高赔付5万和150元/天，全年累计最高赔付180天。
除此之外，意外险对职业是最敏感的，因为不同的职业，面临的意外风险不同，也就影响着保险公司要不要承保。
大部分的意外险将职业划分为1-6类，级别越高，意味着职业的危险性越大。
一般来说，普通意外险只承保1-3类职业，宽松一点的还可承保4类职业，像写字楼上班的白领，基本就都属于这个范畴。
而5类、6类职业，比如货车司机、钻井工人、擦大厦外部玻璃的工人等涉及到高危作业、高空作业的职业，则需要投保专门的高风险职业意外险。
而且除了1-6类职业，还有一类是拒保类，投保门槛更高，比如战地记者、地下采矿等等，这种情况一般只能选择不限职业的意外险。
如果忽略了职业限制，买了普通意外险也不赔。
通常情况下，在线上投保，职业限制会放在“投保须知”里，大家注意认真阅读后再投保。
如果是投保之后更换了工作，职业不再是投保范围内了，这种情况也需要注意，大多数意外险是要求变更职业后，要及时通知保险公司，如果是变更为不承保的职业，是会被拒保的。
【特点】
意外伤害保额高：4种保障计划意外身故/伤残的保额最高50万，是三款产品中最高的。
四个计划可选：保障责任相同，区别在于保额，根据自身需求来选择。
意外医疗保障好：意外医疗保额最高5万，意外住院津贴最高150元/天，全年累计最高赔付180天，都是三款产品中最高的。
投保年龄广泛：支持18-65岁人群投保，投保年龄是三款产品中最广泛的。
【适合人群】
6类职业，注重意外伤害和意外医疗高保额的人群。
【特点】
包含住院津贴：每天100元，最高给付90天。
包含救护车费用：救护车费用最高500元。
大品牌：平安承保，知名度高。
【适合人群】
5类职业，比如车工、建筑工人等，追求救护车费用的人群。
【特点】
三个计划可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择。
承保职业范围广：6类及以下的职业人群都可投保。
意外医疗报销比例高：意外医疗社保内扣除100元免赔额之后，报销90%，是三款产品中最高的。
【适合人群】
6类职业，比如消防员等，以及6类以下职业人群。
大多数老年人的身故保额和小孩一样不用特别在意。
很多老年人骨质疏松、行动力较差，出意外的风险高，相应的，老人意外险保费也会较高。
所以老人意外险我们特别关注意外医疗保障和保费高低。
【特点】
保障全面：涵盖基础意外保障、住院津贴，还有救护车费用、异地亲属慰问探望费用等。
报销条件优秀：意外医疗报销不限社保，提高了报销额度。
可选骨折保障：附加上能够加大保障力度，抵御意外骨折风险。
【适合人群】
追求保障扎实，特别保障意外骨折的老年群体。
意外险主要保障意外身故、意外伤残和意外医疗。
在投保时的告知内容也比较简单，一般只有年龄和职业限制，大多数不涉及健康告知。
保费也很低。一款高性价比成人意外险，不到300元就能买到百万保额。不过，意外险也不能随便乱买，买错产品，不仅浪费钱，还得不到保障。
那么，应该如何挑选意外险呢？
成年人的不幸身故会给家庭造成很大的打击；如果还背负着债务，这个家庭将会面临沉重的经济负担。
因此，这类人群购买意外险，身故保额至少要买到50万，才能覆盖家庭的负债和生活开销。
但是需要注意的是，未成年人意外险的保额是有所限制的：
免责条款越少，理赔时受到的限制就会越少，就更容易获得赔付。
意外医疗是报销型的，报销比例跟我们能拿到多少保险金有直接关系。
比例越高，报销的钱就越多。
现在大多数产品报销比例都挺高的，基本能在80%以上。
另外，尽量挑选没有免赔额，或者免赔额较低的产品，这样才能多报销一些医疗费用。
不同人群在挑选意外险产品的时候，侧重点也不一样。
例如：工作强度高、压力大的打工人，就需要选择附带猝死保障的意外险；
并且身故/伤残的保额也要尽量挑选较高的产品。
如果是老人和小孩，可以关注带有住院津贴或烧烫伤责任、疫苗责任类的产品。
大多数意外险产品会把“被保人妊娠、流产、分娩”等列入免责条件中；妊娠期内发生的意外事故是无法赔偿的。
如果想在孕期获得保障，可以考虑生育保险、高端医疗险以及母婴险等。
前面已经提及，对于猝死这种突发性的死亡；虽然在我们的常规认知中属于意外，但却并不在意外险的赔付范围内；
最根本的原因就是猝死并不是意外导致的，而是疾病导致的。
近年也有一些意外险可以附带猝死保障，比如高强度的上班族，就可以选择这类意外险。
一般情况下，如果不是群体性中毒（3人以上），只是个体中毒的话；不属于保险认定的意外范围，因为有可能是个人的疾病因素或体质不好导致的。
比如说，朋友一起去餐厅吃饭，大家都没事，个人因食物中毒进医院。这种情况，保险公司不会赔付。
由于手术本身就具有风险性，而且在手术前就已经清楚了手术存在的潜在风险；因此不符合意外险中“非疾病、突发、非本意”的条件。
比如，我们在新闻上常见的一些老年人因突发心脏病不慎摔倒，抢救无效后身亡的事件；假设他们买了意外险的前提下，也是不能赔付的。
因为摔倒的原因是突发心脏病，死亡的直接原因也是因为突发心脏病；所以是不属于意外险保障范围的。
很多意外险对于高风险运动都是除外承保的。
这也很好理解，高风险运动的出险概率非常高。虽然意外险的门槛是所有险种中最低的，但对职业的要求却是最严格的。
所有人都希望自己能够过得更好、更顺利。
但人生总是充斥着意外，我们无法提前预知，最好提前防范。意外险的作用就体现在这里。
给大家推荐意外险的作用只是给大家筛选出综合条件相对优质的产品。
真正投保时，大家还是要仔细研究保障责任以及条款，结合自身情况，挑选最适合自己的意外险产品。
